Så kan du hjälpa ditt barn med kontantinsatsen

Spara i förväg

Många föräldrar sparar i eget namn i flera år och för över pengarna när köpet närmar sig. Så länge pengarna står i ditt namn är de dina, och du kan ändra beloppet eller använda dem själv om din ekonomi förändras. Sparar du i fonder kan värdet gå både upp och ned. Ju närmare bostadsköpet är, desto tryggare bör pengarna placeras, exempelvis på ett sparkonto med insättningsgaranti.

När pengarna förs över behöver du bestämma om de ska räknas som en gåva, ett lån eller ett förskott på arv.

Ge pengarna som en gåva

En gåva är det enklaste alternativet. Det finns ingen gåvoskatt i Sverige, så varken du eller ditt barn betalar skatt på beloppet.

En gåva till ett barn räknas som förskott på arv om inget annat framgår. Beloppet räknas då som huvudregel av från barnets arv, så att syskonen behandlas lika. Vill du undvika det bör du skriva det i ett gåvobrev.

Är ditt barn gift eller sambo kan du i gåvobrevet skriva att gåvan och dess avkastning ska vara barnets enskilda egendom. Då ska den inte delas vid en skilsmässa eller separation, och villkoret gäller som huvudregel även det som köps för pengarna.

Gåvobrevet ska skrivas under av både dig och ditt barn senast när pengarna förs över. Banken som beviljar bolånet kan också vilja se det.

Låna ut pengarna

Vill du ha tillbaka pengarna kan du låna ut dem. Skriv ett skuldebrev med belopp, eventuell ränta och plan för återbetalning. Det gör det tydligt att pengarna är ett lån, vilket kan bli viktigt om lånet inte är återbetalt när arvet en dag ska fördelas mellan syskonen.

Banken räknar med ditt barns samlade skulder vid kreditprövningen, så ett lån från dig kan minska hur mycket barnet får låna till bostaden. Lånet kan vara räntefritt. Tar du ut ränta ska du deklarera ränteinkomsten.

Ett uttalat förskott på arv

Du kan också uttryckligen kalla pengarna förskott på arv. Då vet alla från början att beloppet räknas av när arvet fördelas, vilket passar om du vill behandla flera barn lika även om de får hjälp vid olika tillfällen. Förskottet räknas som huvudregel efter värdet när det gavs, så 200 000 kronor i dag räknas som 200 000 kronor även om arvet fördelas om tjugo år. Är förskottet större än barnets del av arvet behöver barnet inte betala tillbaka mellanskillnaden.

Bli medlåntagare eller delägare

Som medlåntagare på ditt barns bolån kan du göra det möjligt för barnet att låna mer. Du blir då fullt betalningsansvarig, vilket innebär att banken kan kräva dig på hela beloppet om barnet inte kan betala. Det kan också påverka dina egna möjligheter att låna.

Ni kan också köpa bostaden tillsammans. Skriv då ett samägandeavtal om hur kostnaderna fördelas och vad som gäller vid försäljning eller om barnet vill köpa ut dig. Gäller det en bostadsrätt bör du först kontrollera vad föreningen tillåter.

Att belåna den egna bostaden

Ett annat alternativ är att utöka bolånet på din egen bostad. Enligt de nya bolånereglerna får ett utökat bolån vara högst 80 procent av bostadens värde, och bostaden får bara värderas om för ett högre lån vart femte år. Ett större lån kan kräva högre amortering och ibland nya pantbrev, vilket kostar pengar. Banken gör alltid en kreditprövning först.

Räkna noga på vad lånet betyder för din ekonomi, särskilt om du närmar dig pensionen. Inkomsten sjunker ofta efter pensionen, medan ränta och amortering ligger kvar. Du tar dessutom en skuld för pengar som du kanske aldrig får tillbaka.

Tänk på det här innan du hjälper till

• Räkna på din ekonomi, även efter pensionen, så att hjälpen inte går ut över din buffert eller ditt pensionssparande.
• Bestäm om pengarna är en gåva, ett lån eller ett förskott på arv, och skriv ner det innan de förs över.
• Prata öppet med alla barn om vad som gäller.
• Ta hjälp av en jurist om familjen har särkullbarn, om ditt barn är gift eller sambo eller om ni ska äga bostaden tillsammans.