Hur ser du på att investera i kryptovaluta? - Pensionsekonomen svarar

Hej pensionsexperten! Jag är konsult och egenföretagare och ska bli glad pensionär efter nyår. Har en fråga om privat sjuk- och sjukvårdsförsäkring. Har haft detta i många år och vill inte släppa dessa eller behöva göra en ny hälsodeklaration. Har man rätt att skriva över detta från sin firma till sig själv som privatperson? Stort tack på förhand! Thomas W

– Det är normalt inga problem att behålla en sjukvårdsförsäkring som privatperson. Med samma omfattning eller, om man så vill, en mindre omfattning så krävs heller ingen hälsodeklaration för den nya försäkringen. Kontakta försäkringsbolaget i god tid för att ta reda på hur du praktiskt går till väga.  

– En sjukförsäkring, som skyddar mot inkomstbortfall vid längre sjukskrivning, finns däremot ingen anledning att ha som pensionär.  

Hej och tack för intressant frågespalt! Hur tar jag ut de olika delarna av pensionen så att det blir så bra som möjligt för mig? MVH Sandro

– Genom att logga in på MinPension.se får du en bra överblick över din situation och där finns ett verktyg speciellt utvecklat för att planera utbetalningarna. Behöver du rådgivning så vänd dig i första hand till det pensionsbolag du är kund hos. 

– Mitt generella grundråd är att planera för ett långt och aktivt liv. Ställ dig frågan hur mycket du behöver varje månad för att kunna leva livet du vill som pensionär. Utifrån det kan du med hjälp av exempelvis minPension.se räkna på hur långt just ditt pensionskapital räcker. Kommer du inte uppemot 20–25 år på den nivån så kan du behöva revidera målsättningen eller titta på om annat sparande eller andra tillgångar kan användas för att stärka pensionen.   

– Den allmänna pensionen betalas alltid ut så länge du lever men för övriga pensioner kan du själv välja en kortare utbetalningstid. Ett vanligt misstag är då att ta ut tjänstepensionen på 5–10 år för att sedan upptäcka att pensionen blir alltför låg därefter. 

Hej, har ett problem som jag behöver hjälp med. Jag är 65 år och vill fortsätta jobba. Min chef har på ett utvecklingsmöte föreslagit att jag kanske borde gå i pension vilket kändes olustigt. Vem bestämmer detta? Är inte fackligt ansluten och vet inte hur jag ska agera… Bästa hälsningar Marianne E

– Jag är inte specialist på arbetsrätt men Lagen om anställningsskydd (LAS) anger den ålder till vilken arbetstagare har rätt att kvarstå i anställningen. Från den 1 januari 2020 höjdes åldersgränsen till 68 år och den 1 januari 2023 kommer den att höjas ytterligare ett steg, till 69 år. Syftet med de höjda LAS-åldrarna är att underlätta för fler att arbeta längre. Från det år du fyller 66 år är det också mer förmånligt både för dig och din arbetsgivare vad gäller skatter och arbetsgivaravgifter. Din egen pension blir också högre om du väljer att jobba vidare. 

Hej, Vi har precis sålt vår villa och flyttat in i en fantastisk liten hyresrätt. Vi vill ge en del av överskottet till våra barnbarn som idag är mellan 5-13 år. Hur skulle du placera 200 000 kr/barn som ska växa till dom är 25 år? Tack för en läsvärd spalt! Göran och Lisa.

– Här finns två perspektiv för er att fundera över. Dels handlar det om styrning och kontroll, dels handlar det om kapitalförvaltning.

– När det gäller hur pengarna ska växa på bästa sätt så är en fråga om ni eller föräldrarna vill kunna göra ändringar under tiden. Fonder är det enklaste sättet att få pengarna att växa. En global aktieindexfond är en bra utgångspunkt som ger bra riskspridning till låg avgift. Vill ni ta lite lägre risk kan en blandfond vara ett bra alternativ. Vill ni att någon annan ska göra hela jobbet skulle jag istället titta närmare på traditionell förvaltning också som ett alternativ. Om det finns mycket tid och intresse för att sköta detta under tiden kan smalare fonder eller till och med enskilda aktier användas. Så långt om hur pengarna ska växa, men sen handlar det om att välja om barnen ska ha en egen värdepappersdepå, ett investeringssparkonto eller en kapitalförsäkring för sparandet.

– Med en kapitalförsäkring finns möjligheter för er att styra när och hur gåvan får användas. I annat fall så räcker det som regel att barnen blir myndiga för att de ska få tillgång till pengarna. Jag rekommenderar inte alltför detaljerad styrning över så lång tid, men i teorin kan man alltså som exempel bestämma att pengarna betalas ut först vid 25 års ålder och under minst fem års tid. Det här är detaljer som en duktig rådgivare kan hjälpa er med.  

Hej Mattias, Blir så förbannad på att det dras så mycket skatt på pensionen. Jag har jobbat och slitit och bidragit till samhället i över 50 år och ändå har jag knappt råd att leva efter pensioneringen. Hur kan det få vara såhär? /Fattigpensionär.

– Med ojämna mellanrum lyfter opinionsbildare frågan om att slopa inkomstskatten för pensioner, men jag skulle inte säga att det är någon politisk debatt om det idag. Pensionen består också av flera delar och tänker man på tjänstepensioner är det snarast frågan om uppskjuten lön som inte beskattats. Avdragsgillt privat pensionssparande är också pengar som inte inkomstbeskattats alls. Där kan man se en tydlig koppling till att det istället beskattas vid utbetalning som pension. I övrigt är frågan om inkomstskatt en större fråga som rör precis hur det gemensamma kring vård, skola, omsorg osv. ska finansieras sett över varje medborgares hela livscykel. 

Hej News55 och Mattias, Vi är några vänner som nåtts flera gånger av reklam om att investera i kryptovalutor. Finns det någon seriös aktör som skickar ut detta? Varma vårhälsningar från Katrineholm.

– Kryptovalutor eller digitala valutor är ett relativt nytt fenomen och tyvärr förekommer också investeringsbedrägerier kopplat till det. Med det sagt finns många olika typer av kryptovalutor i omlopp där den mest omtalade och största är bitcoin. Att investera i kryptovalutor eller andra instrument med koppling till digitala valutor är ofta fråga om spekulation till hög risk. Finansinspektionen har nyligen varnat småsparare och uttryckt att man anser att produkter som utgår från kryptotillgångar är olämpliga för de allra flesta konsumenter. Det finns också utmaningar relaterade till den höga elanvändning som kryptotillgångar kräver. Den som ändå funderar på att spekulera i digitala valutor ska inte satsa mer än man har råd att förlora.