Efter 75 kommer pensionssmällen – många kvinnor får bära hela hushållet själva

Kvinnor går in i pensionen med lägre inkomst

Pensionsgapet mellan kvinnor och män finns kvar. Pensionsmyndighetens korta pensionsfakta visar att den genomsnittliga totala pensionen före skatt 2023 var 19 400 kronor per månad för kvinnor och 26 500 kronor för män. Preliminärt motsvarade kvinnors totala pension 74 procent av männens 2024.

Skillnaden beror inte på ett enda beslut vid pensioneringen. Den byggs upp under ett helt arbetsliv. Lägre lön, deltidsarbete, längre frånvaro från arbetsmarknaden och ansvar för obetalt omsorgsarbete påverkar pensionen långt senare.

För kvinnor som lever med en partner kan skillnaden delvis döljas av hushållets gemensamma ekonomi. Två inkomster delar på bostad, el, försäkring, bil, mat och abonnemang. När hushållet blir ett ensamhushåll blir pensionsgapet mer konkret.

När hela hemmet ska bäras ensam

Det är här åldern spelar roll. Många kvinnor lever längre än män och riskerar därför oftare att bli kvar ensamma i ett hushåll som tidigare bars av två.

Hyran, månadsavgiften eller villans driftkostnader halveras inte när den ena personen försvinner. Elen, hemförsäkringen, bredbandet, sophämtningen och många abonnemang finns kvar. För den som bor i villa tillkommer underhåll, uppvärmning och reparationer.

Därför kan en till synes stabil pension snabbt kännas otillräcklig. Problemet är inte bara att inkomsten blir lägre. Problemet är att många kostnader inte går att minska lika snabbt.

SCB har i en tidigare genomgång visat att låg ekonomisk standard är vanligare bland äldre ensamstående kvinnor än bland äldre ensamstående män. Av ensamstående personer 65 år och äldre hade 34 procent av kvinnorna låg ekonomisk standard, jämfört med 24 procent av männen. Siffrorna är äldre, men mönstret är relevant för att förstå varför ensamhet sent i livet får så tydliga ekonomiska följder.

För pensionärer kan marginalerna krympa

De första åren efter pensioneringen ser ekonomin ofta bättre ut än senare. En del har kvar arbetsinkomster, privat sparande eller tjänstepension som betalas ut under en begränsad period. Många har också bättre hälsa och lägre behov av hjälp.

Med stigande ålder kan bilden förändras. Fler lever ensamma. Vissa pensionsutbetalningar kan minska eller upphöra om de valts för en kortare utbetalningstid. Kostnader för vård, läkemedel, tandvård, hjälpmedel, färdtjänst eller praktisk hjälp kan öka.

För den som saknar större buffert blir varje återkommande kostnad viktig. En höjd månadsavgift, ett nytt elavtal eller en större tandläkarräkning kan rubba hela kalkylen.

Bostadstillägg kan vara avgörande

För de med låg pension kan bostadstillägg vara skillnaden mellan ständig oro och en mer hanterbar vardag. Stödet är skattefritt och prövas utifrån hela ekonomin, där bland annat pension, bostadskostnad, tillgångar och familjesituation vägs in.

Många tror felaktigt att man inte kan få bostadstillägg om man äger sin bostad eller har visst sparande. Därför bör den som har små marginaler alltid kontrollera vad som gäller i det egna fallet.

Bostadstillägget löser inte allt. Men för en ensam äldre person med låg pension och hög boendekostnad kan det vara en av de viktigaste privatekonomiska frågorna att se över.

Det viktiga är inte snittet utan marginalen

Att pensionärer som grupp har fått det bättre är goda nyheter. Men för den som lever ensam på låg pension spelar genomsnittet mindre roll än marginalen i slutet av månaden.

En extra tusenlapp kan avgöra om tandläkarbesöket blir av, om glasögonen kan bytas eller om elräkningen går att betala utan att ta från sparkontot. Därför behöver pensionärsekonomin beskrivas med två tankar samtidigt: Många har fått det bättre, men vissa äldre har fortfarande mycket små marginaler.

Vet du själv, eller någon närstående, hur ekonomin skulle se ut om hushållet gick från två pensioner till en? Den kalkylen är ofta obekväm, men den kan vara avgörande.

Guide: Så skyddar du ekonomin sent i pensionen

• Räkna på hur ekonomin ser ut om hushållet går från två pensioner till en.
• Kontrollera om bostadstillägg kan vara aktuellt, även om du äger din bostad.
• Se över fasta kostnader som el, försäkringar, abonnemang, bil och boende.
• Gå igenom tjänstepensionernas utbetalningstid, efterlevandeskydd och försäkringar.
• Prata med barn eller närstående om ekonomin i tid, utan att lämna ut Bank-id eller koder.

Läs även: Fondsparandet kan verka enkelt – här är avgiften som många missar – E55