Hur sparar jag pengarna bäst? - Pensionsekonomen svarar

Hej och tack för en bra sida.
Vi ska träffa vår bank i början av november för att skriva om lånen på vår villa. Vi har haft ett rörligt lån och ett lån bundet i fem år och detta löper nu ut. Rekommenderar du fast eller rörlig ränta? Familjen W

Rörliga räntor har historiskt sett varit lägre. Idag brukar den kortaste löptiden i regel vara tre månader med bindningstider upp till fem år. Med rörlig ränta får man leva med lite mer osäkerhet vilket kan vara ok om man har marginaler i sin ekonomi för stigande räntor. En bunden ränta ger mer förutsägbarhet men det har historiskt varit lite dyrare. Man kan säga att man betalar en försäkringspremie mot stigande räntor när man väljer att binda. Att blanda olika löptider för lånen som ni gjort fram tills idag sprider risken för oväntade ränterörelser vilket kan vara klokt om man vill ha lite mer kontroll över sina boendekostnader. Tänk också på att om de bundna bolånen behöver lösas tidigare så kostar det i form av ränteskillnadsersättning. Det gäller även om ni vill göra en extra amortering. 

Hej Mattias!
Har följt din spalt och har en fråga gällande min mor som jag bryr mig om och oroar mig för. Hon är 77 år och har levt ensam hela livet. Hon har väldigt dålig ekonomi och svårt med både hyra och att få sin ekonomi att gå ihop. Vad är garantipensionen i Sverige? Vad finns det för bidrag som hon kan söka? Tacksam för svar! Maria

Garantipensionen är ett grundskydd i den allmänna pensionen för den som haft liten eller ingen arbetsinkomst under livet. Den baseras främst på hur stor inkomstpensionen är och hur länge man bott i Sverige. Som mest kan garantipensionen bli 8 651 kronor för ensamstående och 7 739 kronor i månaden för gifta. En prövning av rätten till garantipension görs automatiskt för alla som får allmän pension. Utöver garantipension kan den som har låg pension ansöka om bostadstillägg och i sista hand ett äldreförsörjningsstöd för att garanteras en skälig levnadsnivå.

Hej,
Jag är en gammal man som får propåer och reklam om att spara i aktier och i olika fonder. Är inte intresserad av detta men får inte heller någon hjälp av min bank. Var ska man spara sina pengar med ränta utan risk och att blanda in aktier? Ludde

Avkastning utan risk och inblandning av aktier är i princip en omöjlighet idag. En baksida med de stora stimulanserna från världens centralbanker som pressar ner räntorna och gör lån väldigt billiga är att alla som sparar tvingas ta allt högre risk för att få någon avkastning alls. Fonder som investerar i företagsobligationer har blivit allt mer populära men riskfria är de inte. Ett sparkonto kan betraktas som riskfritt om det omfattas av en insättningsgaranti och understiger 1 miljon kronor. Men den allra bästa räntan du kan hitta där kanske i bästa fall uppgår till 1%, före skatt. 

Med allt detta sagt så behöver risk inte vara något farligt om man har lite tid på sig att låta pengarna växa. Alla behöver en buffert på kontot för oförutsedda och planerade utgifter de närmsta två åren. Jag brukar prata om att tre månadslöner räcker för de flesta behov. I takt med att man därefter kan lyfta blicken kan också pengar placeras med stigande risk. Det ska dock göras på ett klokt sätt så att man kan sova gott om natten, och där har vi alla en egen riskvilja och att lyssna till. 

Hej,
Jag ska sälja min lägenhet och flytta ihop med min partner. Vi kommer om ett par år köpa en ny gemensam lägenhet alternativt flytta in i en hyresrätt. Hur sparar jag pengarna bäst för min bostadsförsäljning fram till vi tar beslut om nästa steg? Hälsningar från Örebro

Ett par år är en väldigt kort tidshorisont för att placera pengar med någon högre risk och därmed avkastningspotential. Normalt brukar jag rekommendera minst en femårshorisont innan man funderar på att investera några pengar på aktiemarknaden. Osäkerheten här handlar om huruvida ni ska köpa en bostadsrätt eller hittar en lämplig hyresrätt för era behov. När syftet med pengarna är så tydligt, en bostad, tänker jag att det viktigaste är att pengarna finns där när ni bestämt er. Det talar för att minimera risken. Jag vet dock för lite om er riskvilja och övriga ekonomi för att säga vad som är lämpligt för just er. 

Hej experten!
Jag kommer inom kort ärva en aktieportfölj som mina föräldrar sparat ihop. Undrar hur detta beskattas när jag får arvet? Och behöver pengarna plockas ut och sedan investeras igen eller kan jag ta över befintliga aktier? Jimmy J

Jag tolkar frågan som att aktierna förvaras på en vanlig värdepappersdepå och då behöver aktierna inte säljas i samband med ett arvskifte. Du kan alltså ta över befintliga aktier och eventuell reavinstskatt betalas när aktierna någon gång säljs.   

Notera att du som läsare själv tar ansvar för eventuella investeringsbeslut och att historisk avkastning inte är någon garanti för framtida avkastning.

News55s frågespalter och artiklar kan ge information och vägledning men är ingen individuell rådgivning.