Fälla: Då är det oklokt att löneväxla för att höja sin tjänstepension

Det är svårt att leva på bara sin allmänna pension. Men nio av tio svenskar har tack och lov tjänstepensionen att luta sig på, vilket kan innebära stora fördelar för den som sparat i tid och dessutom kanske sett över sina placeringar några gånger under arbetslivets gång.

Och du kan själv styra hur mycket du vill sätta av i tjänstepension. Du kan få mer inbetalt på ditt tjänstepensionskonto, och det är ofta en bra affär om du har hög inkomst. Då kan du nämligen sänka din statliga inkomstskatt och höja pensionen på en och samma gång.

Det kallas för löneväxling: Du får lite lägre lön, och lite högre pension.

Snitt-löneväxlaren sänker sin lön med mellan 3 000 och 4 000 kronor i månaden, för att istället få pengarna insatta på tjänstepensionskontot.

Men det finns fallgropar.

Då ska du aldrig löneväxla

Du ska aldrig löneväxla om du har en lön som understiger den statliga inkomstskatten. Anledningen, enligt pensionsexperten Monica Zettervall, är att du får inbetalningar till din inkomstpension upp till ett visst belopp. Sänker du din vanliga lön så sänks också dina inbetalningar till inkomstpensionen, och de insättningarna är ofta värda mer än dina avsättningar till tjänstepensionen.

Du får helt enkelt en sämre pension.

”Om du blir sjuk och har rätt till sjukpension via din tjänstepension blir den lägre när du löneväxlar. Det beror på att sjukpensionen för de flesta grundar sig på inkomsten du har efter avdraget för löneväxling. Tjänar du 55 000 kronor i månaden och löneväxlar 2 000 kronor beräknas sjukpensionen på 53 000 kronor”, skriver hon.

Se alltid till att skriva ett avtal för löneväxling, menar Monica Zettervall i ett inlägg på den orange bloggen, Pensionsmyndighetens blogg.

Om du uppfyller alla dessa sju villkor så kan löneväxling vara något för dig:

1. Har en lön över 51 245 kronor per månad (2024), före skatt och efter att löneväxlingen är gjord.
2. Behöver ett extra pensionssparande.
3. Har råd att gå ner i lön.
4. Är beredd att låsa in sparpengarna.
5. Inte har alltför hög lön (se nedan).
6. Har koll på vilka avgifter du får betala för sparandet.
7. Inte är över 65 år (fortsätter du jobba efter 65 behöver du kolla upp hur stora pensionsinbetalningar din arbetsgivare tänker göra om du fortsätter löneväxla).

Tre fördelar

De tre fördelarna för dig om du löneväxlar är att du får lägre statlig skatt, får lägre skatt på ditt sparande och lägre arbetsgivaravgift.