Nya fattigpensionärer växer fram – så minskar du risken att själv drabbas

Pensionen räcker allt sämre

Utvecklingen sker samtidigt som pensionens köpkraft pressas. I en tidigare analys på E55 konstateras att pensionen blivit allt svårare att leva på, inte minst till följd av inflation, högre boendekostnader och stigande vardagsutgifter.

Artikeln beskriver hur fler pensionärer tvingas pausa pensionsuttag eller kombinera pension med arbete för att klara ekonomin. För många innebär det ett liv med små marginaler, trots decennier i arbetslivet.

Att jobba längre är inte alltid lösningen

Ett ofta återkommande råd är att arbeta längre för att höja pensionen. Men i en artikel på E55, där en pensions­expert analyserar frågan, framgår att det inte alltid är rätt strategi.

För den som redan har låg pensionsgrundande inkomst eller svag tjänstepension kan effekten av fortsatt arbete efter 67 vara begränsad. I vissa fall kan ett genomtänkt uttag av pensionen ge större effekt än att jobba ytterligare år.

Läs hela artikeln här: Experten: Då bör du inte jobba efter 67 för att höja din pension

Riskerna uppstår tidigt

Till vanliga faktorer bakom låg pension hör deltidsarbete under långa perioder, sena inträden på arbetsmarknaden, egenföretagande utan regelbundna pensionsavsättningar samt år av studier utan kompletterande sparande.

Artikeln som lyfter upp dessa faktorer pekar också på att många överskattar hur mycket pensionen kommer att bli, samtidigt som de underskattar hur lång pensionstiden faktiskt är.

Eget ansvar har blivit avgörande

Det privata sparandet har blivit en allt viktigare del av pensionen. För yngre generationer räcker det sällan att förlita sig på enbart allmän pension och tjänstepension.

Sparande sent i livet kräver betydligt större belopp än små, tidiga insättningar. Ändå är det just pensionssparandet som många skjuter upp längst.

För framtidens pensionärer krävs mer planering, fler aktiva val och bättre kunskap, långt innan pensionsåldern närmar sig.

Frågan är därför inte om risken finns, utan om man gör tillräckligt i tid för att undvika den.

Fakta: 5 vanliga misstag som leder till låg pension

1. Förlitar sig helt på den allmänna pensionen
   Utan tjänstepension eller eget sparande blir pensionen ofta betydligt lägre än förväntat.
2. Arbetar deltid under många år utan att kompensera
   Lägre inbetalningar slår direkt mot både allmän pension och tjänstepension.
3. Egenföretagande utan pensionsavsättningar
   Många företagare prioriterar bort pensionssparande under yrkeslivet – med stora konsekvenser senare.
4. Börjar spara för sent
   Tid är den viktigaste faktorn. Sena insättningar kräver betydligt högre sparbelopp.
5. Tar ut pensionen fel
   Fel uttagsstrategi kan kosta tusentals kronor i månaden under resten av livet.

Checklista: Så pensionssäkrar du dig före 40, 50 och 60

Att få en trygg pension handlar mindre om slutlön, och mer om tajming. Ju tidigare du agerar, desto mindre behöver du göra senare. Här är vad som bör vara på plats i olika skeden av livet.

Före 40 – bygg grunden (det viktigaste steget)

Det här är den mest avgörande perioden för din framtida pension, även om pensionen känns långt bort.

Gör detta:

• Kontrollera att du har tjänstepension via jobbet
• Om du är egenföretagare: Sätt av minst 4–6 procent av inkomsten till pension
• Starta ett långsiktigt pensionssparande, även små belopp räcker
• Välj högre risk i pensionsfonder, tiden är din största tillgång
• Undvik långa perioder av deltidsarbete utan att kompensera sparandet

Vanligt misstag:
Att tänka “jag tar igen det senare”. Det blir nästan alltid dyrare.

Före 50 – täpp till luckorna

Nu börjar konturerna av din framtida pension bli tydligare, och eventuella hål syns.

Gör detta:

• Logga in på minpension.se och gör en samlad prognos
• Identifiera glapp: deltidsår, studier, arbetslöshet, egenföretagande
• Öka pensionssparandet om du haft ojämna inkomster
• Säkerställ att din tjänstepension faktiskt betalas in korrekt
• Se över familjeval – vab, deltid och föräldraledighet påverkar pensionen

Vanligt misstag:
Att tro att hög inkomst automatiskt ger hög pension.

Före 60 – finjustera och skydda utfallet

Nu handlar det inte längre om att bygga, utan om att maximera och undvika misstag.

Gör detta:

• Ta fram en uttagsstrategi för pensionen (allmän, tjänste-, privat)
• Undvik att ta ut pension “av slentrian” vid första möjliga ålder
• Se över risknivån – minska svängningar, men var inte för försiktig
• Räkna på om det lönar sig att jobba vidare eller inte
• Säkerställ boendekostnader och skulder inför pension

Vanligt misstag:
Att ta ut pension för tidigt – det sänker inkomsten resten av livet.

Sammanfattning: Tre nyckelprinciper

Val är viktigare än lön – fel beslut kostar mer än låg inkomst
Tid slår belopp – små summor tidigt är mer värda än stora sent
Ansvar har flyttats till individen – kontrollera själv

Läs även: Kontanter försvinner – här används bankomaterna minst i Sverige – E55