Superkraft: Så bra är premiepension för din framtida pension

Samma myndighet, två olika sorters pension

Trots att inkomstpension och premiepension betalas ut från samma myndighet, Pensionsmyndigheten, så innebär de två väldigt olika saker.

Inkomstpensionen ger så kallade pensionsrätter. För att staten via Pensionsmyndigheten ska ha råd att betala ut det du bokstavligen har rätt till, så höjs din inkomstpension i takt med att lönerna i Sverige höjs. Varje år stiger lönerna något, och varje år höjs din allmänna pension med ungefär lika mycket.

Men premiepensionen satsas på börsen, i ett konto som du äger, och bestämmer över. Om pengarna växer på börsen så får du också mer pengar i plånboken när du går i pension. Om börsen går dåligt kan de pengarna sjunka i värde, men det har faktiskt aldrig hänt för genomsnittssvensken. Det vanliga är snarare att pengarna växer på börsen för varje år du sparar och fyller på med nya pengar.

För en vanlig medelinkomsttagare som inte placerat pengarna i något särskilt fondförvaltande innebär det en avkastning på ungefär 7-8 procent varje år.

Sjunde AP-fonden

Det vanligaste valet för premiepensionen är den så kallade Soffliggarfonden, AP7 Såfa. Den kallas så eftersom det är förvalet för alla de som inte väljer något alls. Och det är en bra placering för dina premiepensionspengar sett till de senaste 15 årens utveckling på börsen.

Ap7 Såfa har investerat mycket pengar i USA-aktier som Nvidia och Apple, och det har gjort att de svenska pensionsspararna fått ta del av både de amerikanska börsraketernas snabbt stigande börskurser, och samtidigt fått vara med på dollarns värde som ökat sedan bottennoteringen för ungefär 15 år sedan, då en dollar kostade så lite som 6 kronor styck. Varje krona investerad i USA har varit en krona som du sluppit ha satsat på den ständigt förlorande hästen: Den svenska valutan.

Det är aldrig spikrakt när det gäller börsen och inte heller valutakurser. I våras föll amerikanska börsen handlöst efter att Donald Trump tillträdde som president, och AP7 förlorade hundratals miljarder i investerade premiepensionspengar.

Samtidigt stiger just nu värdet på den svenska kronan i takt med att intresset för svenskt stål till Europas vapen stiger, och dollarn sjunker i värde. Det är ytterligare dåliga nyheter för AP7-pengarna. Särskilt om man jämför med 2024 då AP7:s investeringar kunde visa på en avkastning på hela 28 procent.

Det står på AP7-fondens hemsida.

Superkraft för din pension

Genom ränta på ränta-effekten kommer din premiepension samla ihop en rejäl slant på börsen som du aldrig hade fått se röken av om du stoppat pengarna på bankens sparkonto istället. Samma sak hade gällt om din premiepension istället betalades in till inkomstpensionen.

Så här skriver Aftonbladets ekonomijournalist Fredrik Rundquist:

”Årskull 1977, som i år har ungefär 20 år kvar att arbeta, har jobbat lika länge som dagens pensionssystem har varit i drift. För varje hundralapp de har tjänat har de fått 2,5 kronor premiepension. Vid det här laget har de i genomsnitt har 471 000 kronor i sitt premiepensionssparande. Deras snittavkastning har hittills varit 10 procent om året.”

Ränta på ränta

Ju större belopp du har på kontot, desto mer pengar får du om du har en avkastning på mellan 6 och 10 procent.

Eller enkelt uttryckt: 10 procent av en miljon är mycket mer än 10 procent av 471 000. Ju närmare pensionen du kommer, desto mer kommer betalas in till din premiepension varje år i ren avkastning.

Därför är det fullt möjligt att, genom avkastningen på börsen, få betydligt mer i premiepension än inkomstpension trots att insättningarna bara motsvarar en knapp sjundedel av dina pensionsavsättningar.

”Det är fullt möjligt. Men det förutsätter att man har haft en extremt hög avkastning på sin premiepension, långt, långt över genomsnittet. Det är med andra ord väldigt ovanligt”, säger Monica Zettervall, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten till Aftonbladet.

Men det är trots allt ovanligt. Bara 0,06 procent av svenskarna kan räkna med högre premiepension än inkomstpension. Men även en pension från premiepensionen som är i paritet med inkomstpensionen, trots de förhållandevis små beloppen som sätts in, visar på premiepensionens inneboende superkraft.

Läs mer om ekonomi:

Jubel! Pensionärer får 70 000 kronor mer

Skatteverket: Ducka dyra restskatten på pension – redan 1 oktober