Tre viktiga val kan höja pensionen – utan att spara mer

Ju närmare pensionen man kommer desto mer oroar sig många för pensionen. För många känns den självklara lösningen att spara mer varje månad. Men enligt ICA Bankens vardagsekonom Magnus Hjelmér finns det andra beslut som kan få betydligt större effekt på den framtida pensionen refererar Dagens PS.

Att våga ta risk

Det handlar i första hand om hur pengarna placeras, inte bara hur mycket som sätts av, visar bankens beräkningar.

Den enskilt största skillnaden uppstår genom valet av risknivå. ICA Banken har räknat på ett månadssparande på 1 000 kronor från 27 till 67 års ålder. Den som placerar pengarna i räntefonder under hela arbetslivet får ett betydligt lägre pensionskapital än den som vågar ta risk genom aktiefonder.

Läs mer: Världens rikaste: Ditt pensionssparande kommer att bli onödigt (E55)

I räkneexemplet kan ett byte från räntefonder till aktiefonder redan vid 37 års ålder ge över 900 000 kronor mer i pensionskapital jämfört med att ligga kvar i räntefonder hela tiden. Även ett senare byte gör skillnad. Den som byter vid 57 års ålder kan få närmare 300 000 kronor extra.

Förklaringen är den långsiktiga ränta-på-ränta-effekten, där börsens svängningar jämnas ut över tid.

Kolla avgiften

En annan faktor som ofta underskattas är fondavgifterna. Enligt Finansinspektionen har två av fem svenskar svårt att förstå hur mycket de faktiskt betalar i avgifter för sitt sparande. Eftersom avgiften tas ut varje år kan den få stor påverkan på slutresultatet.

ICA Bankens exempel visar att valet av billiga globala indexfonder, i stället för aktivt förvaltade fonder, kan ge mellan 80 000 och över 400 000 kronor mer i pension. Mycket beroende på när sparstrategin ändras.

Läs mer: Majoriteten väljer storbankerna – trots högre fondavgifter (E55)

Finansinspektionen har tidigare räknat ut att avgiften för en global indexfond uppgår till 84 431 kronor över 30 år, medan en aktivt förvaltad globalfond kostar 332 897 kronor under samma period, baserat på 7 procents årlig avkastning.

Det tredje avgörande valet handlar om när man slutar arbeta. Enligt Pensionsmyndighetens beräkningar, som ICA Banken hänvisar till, kan ett extra arbetsår efter 67 års ålder ge cirka 1 900 kronor mer i pension per månad före skatt. Två extra år kan höja pensionen med runt 3 900 kronor i månaden livet ut, som E55 tidigare har berättat.

Dessutom är skatten på arbete lägre efter 67, medan den som går i pension före riktåldern riskerar att betala över 30 000 kronor mer i skatt per år.