Sparar du till barnbarnen? Då kan sparkontot bli en dyr fälla

Lång spartid förändrar kalkylen

I Sverige rekommenderar Finansinspektionen sparkonto för pengar som ska användas på kort sikt. Kontot bör ha insättningsgaranti, fria uttag och så hög ränta som möjligt.

För pengar som barnet ska få när det blir vuxet och som inte behövs de närmaste fem till tio åren är myndighetens råd ett annat. Då kan pengarna sparas på börsen och få möjlighet att växa under en längre tid.

Finansinspektionen lyfter fonder som ett sätt att sprida riskerna över flera marknader och branscher. Men högre möjlig avkastning innebär också högre risk. Värdet kan både stiga och falla och det finns ingen garanti för att ett fondsparande ger mer pengar.

Så mycket kan avkastningen betyda

Skillnaden kan bli stor när sparandet pågår under många år. Den som sätter undan 500 kronor i månaden under 18 år har själv betalat in 108 000 kronor.

Om pengarna i ett förenklat räkneexempel växer med 1 procent om året blir slutbeloppet omkring 118 000 kronor. Vid en genomsnittlig avkastning på 5 procent blir motsvarande belopp omkring 175 000 kronor.

Skillnaden är omkring 57 000 kronor.

Beräkningen är ett räkneexempel och tar inte hänsyn till skatt eller avgifter. Fem procents avkastning är inte heller någon prognos. Ett sparande på börsen kan utvecklas både bättre och sämre och värdet kan minska under delar av spartiden.

Vems namn står sparandet i?

För mor- och farföräldrar finns ytterligare en fråga som kan få stor betydelse. Det handlar om vem som ska äga pengarna medan sparandet pågår.

Den som sparar i sitt eget namn behåller kontrollen över pengarna och bestämmer själv när de ska lämnas över. Sparas pengarna direkt i barnbarnets namn blir de däremot barnets egendom.

Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver en insättning i barnets namn som en fullbordad gåva. Barnets förmyndare förvaltar normalt pengarna fram till myndighetsdagen och barnet får själv tillgång till dem vid 18 års ålder.

Det kan vara viktigt för den som tänkt att sparandet ska användas till ett särskilt ändamål senare i livet. Den som sparar i eget namn bör samtidigt fundera över vad som händer med pengarna om spararen avlider innan de hunnit lämnas över. Konsumenternas pekar på att ett testamente kan behöva övervägas beroende på vilka arvingarna är.

Läs även: AI-lampan minskar fall bland äldre med 32 procent – E55

Sparkontot har fortfarande en viktig roll

Sparkonto är inte ett dåligt alternativ bara för att börsen kan ge högre avkastning. För pengar som snart ska användas kan tryggheten vara viktigare än möjligheten till högre avkastning.

På ett konto med statlig insättningsgaranti skyddas kapital och upplupen ränta upp till 1 150 000 kronor per person och institut. Det beloppet gäller sedan den 1 januari 2026.

För ett litet barnbarn kan spartiden däremot vara närmare två decennier. Då blir det relevant att kontrollera inte bara hur mycket som sätts undan varje månad, utan också vilken ränta eller avkastning pengarna får.

Några procentenheters skillnad kan verka liten från ett år till ett annat. Över 15 eller 20 år kan den få betydligt större effekt på hur mycket mor- och farföräldrarnas sparande till slut är värt.

Källor: Finans, Finansinspektionen, Konsumenternas Bank- och finansbyrå och Riksgälden

Läs även: Så sparar du pengar smartast till dina barnbarn – E55

_ANNONS