De rikas pensionsknep: Så tänker de annorlunda om pengar

Tänk på inkomsten, inte bara kapitalet

Ett vanligt misstag är att mäta trygghet i totalsumma. Men i pension är det månadsekonomin som avgör vardagen.

Den som har flera inkomstkällor kan få större flexibilitet. En del pengar kan ligga kvar när börsen går svagt. Andra kan användas för löpande utgifter. Det kan handla om pension, ränta, utdelningar, uthyrning eller sparade pengar på konto.

Poängen är inte att alla ska ha avancerade placeringar. Poängen är att pensionen bör fungera även under svagare börsår, klara av oväntade kostnader och perioder med högre utgifter.

Skatten kan ändra bilden

Skatten gör stor skillnad när flera inkomster tas ut samtidigt. Pension beskattas som inkomst. Sparande på ISK och i kapitalförsäkring beskattas löpande med schablonskatt, vilket gör att uttag därifrån inte beskattas på samma sätt.

Pensionsmyndigheten lyfter att skatteplanering inför pensionen kan minska risken för onödigt hög skatt.

För den som arbetar extra, tar ut tjänstepension och samtidigt använder sparande kan tajmingen få betydelse. Ett högt uttag ett år kan ge mer skatt än nödvändigt.

Bostaden är också en del av planen

För många finns den största tillgången inte på ett konto, utan i bostaden. Det kan ge trygghet, särskilt om lånen är låga. Men pengar som sitter i väggarna betalar inte mat, el, tandvård eller resor.

Därför behöver bostaden räknas in i pensionsplanen. Ska man bo kvar? Flytta billigare? Hyra ut? Amortera mindre? Sälja fritidshuset?

Frågorna kan kännas långt bort, men de påverkar pensionen konkret. Den som har en värdefull bostad men låg månadsinkomst kan känna sig rik på papperet och pressad i vardagen.

Planera för fler än de första åren

Tjänstepensionen kan ofta tas ut livsvarigt eller under en kortare period. Ett kort uttag kan ge högre pension i början, men inkomsten kan falla när utbetalningen tar slut.

Pensionsmyndigheten beskriver hur pensionen består av flera delar och varför uttagen behöver planeras i god tid.

Det är här en genomtänkt plan gör störst skillnad. Titta inte bara på första året som pensionär. Jämför hur inkomsten ser ut efter fem, tio och tjugo år.

Den viktigaste frågan

Det mest värdefulla rådet från experterna är inte att kopiera de rikaste. Det är att tänka mer systematiskt.

Frågan är inte bara: Hur mycket får jag i pension?

Den viktigare frågan är: Vilka pengar ska användas först, vilka ska vänta och hur ser inkomsten ut när jag blir äldre?

Det är där skillnaden ofta uppstår. En pension kan se stark ut på papperet men bli svag om allt tas ut samtidigt, beskattas hårt eller används för snabbt. En mer genomtänkt plan ger större handlingsfrihet, även utan extrema tillgångar.

Läs även: EU:s pensionspaket kan hota svenska tjänstepensioner – E55

_ANNONS