Pensionen når 70 procent av lönen – siffran kan lura många

Procenten säger inte vad du får i plånboken

Det är lätt att tolka en hög kompensationsgrad som en hög pension. Men det är inte samma sak.

Pensionsmyndigheten betonar själv att låginkomsttagares höga kompensationsgrader inte beror på att pensionerna är höga i kronor. Förklaringen är i stället att slutlönerna varit låga och att garantipensionen lyfter pensionen i förhållande till den tidigare inkomsten.

Det betyder att en person kan få över 100 procent av sin tidigare slutlön i pension och ändå ha en stram månadsbudget. En höginkomsttagare kan få en lägre procentandel, men fortfarande ha betydligt mer pengar i kronor.

Det är därför siffran 70 procent behöver läsas försiktigt. Den säger något om relationen mellan lön och pension, men inte hela sanningen om boendekostnader, skatt, skulder, buffert eller hur länge tjänstepensionen betalas ut.

Samma procentsiffra kan ge helt olika pension

Exemplen nedan är förenklade och visar belopp före skatt. De utgår från Pensionsmyndighetens redovisade kompensationsgrader för nyblivna pensionärer 2024, men använder avrundade slutlöner för att visa hur siffran fungerar i praktiken.

Tjänstepensionen kan ge en stark start

Total pension låter enkelt, men består av flera delar. Den allmänna pensionen betalas ut livet ut. Tjänstepensionen kan däremot ha olika utbetalningstid.

För många kan tjänstepensionen ge en starkare ekonomi i början av pensionen. Men om den betalas ut under en begränsad period kan månadsinkomsten sjunka senare. Det gör att pensionen kan kännas god de första åren, för att sedan bli svagare när kostnaderna fortfarande finns kvar.

Här finns en risk som kompensationsgraden inte alltid fångar på ett tydligt sätt. Två personer kan ha samma procentnivå vid pensioneringen, men helt olika ekonomi tio år senare beroende på tjänstepensionens utbetalningstid, bostadskostnader och sparande.

Därför bör den som planerar sin pension inte bara fråga “hur mycket får jag i början?”. Frågan bör också vara: “Hur ser inkomsten ut när jag är 75, 80 eller 85?”

Därför stiger kompensationsgraden nu

Den viktigaste förklaringen till trendbrottet är att fler tar ut pension senare. År 2023 höjdes den tidigaste åldern för att ta ut inkomstgrundad allmän pension från 62 till 63 år. Samma år höjdes lägsta åldern för rätt till garantipension från 65 till 66 år.

När uttaget skjuts upp tjänas pension in under längre tid. Pengarna ska dessutom betalas ut under färre år. Båda delarna höjer pensionen per månad.

Pensionsmyndighetens rapport visar att många som tidigare hade kunnat gå vid 65 i stället tog ut pension vid 66. Det syns i statistiken och bidrar till den högre kompensationsgraden.

För den som kan jobba längre blir effekten tydlig

Att arbeta längre är ett av de mest kraftfulla sätten att höja pensionen. Det beror inte bara på att pensionen hinner växa. Det beror också på att uttaget skjuts upp.

I praktiken kan ett extra arbetsår ge mer pengar varje månad livet ut. För den som redan funderar på att jobba något år till är det därför viktigt att räkna på flera alternativ innan ansökan om pension skickas in.

Sent i arbetslivet kan rätt beslut få stor effekt på den framtida månadsinkomsten. Det gäller särskilt sådant som uttagsålder, deltidsarbete, tjänstepensionens utbetalningstid och hur länge man fortsätter tjäna in pension.

Alla kan inte vänta

Den högre kompensationsgraden har en baksida. Den bygger delvis på att fler faktiskt kan skjuta upp pensionen.

Det är enklare för den som har god hälsa, ett flexibelt arbete och en arbetsgivare som vill behålla äldre medarbetare. Det är svårare för den som har tungt kroppsarbete, sjukdom, arbetslöshet eller anhörigansvar.

Därför blir höjd pensionsålder inte bara en fråga om privatekonomisk planering. Den blir också en rättvisefråga. Den som orkar arbeta längre kan förbättra pensionen. Den som inte orkar riskerar att hamna i ett sämre läge.

Pensionsmyndigheten påpekar också att rapportens siffror inte fullt ut visar effekten av ett års extra arbete för alla, eftersom grupperna som senarelagt pensionsuttaget skiljer sig från dem som redan tidigare arbetade längre.

70 procent räcker olika långt

Två personer kan ha samma kompensationsgrad men helt olika vardagsekonomi.

Den ena kan ha låg hyra, inga lån och små fasta kostnader. Den andra kan ha bostadsrättsavgift, bolån, bil, höga försäkringar och återkommande vård- eller tandvårdskostnader. På papperet kan båda ligga nära 70 procent av slutlönen. I praktiken kan skillnaden vara stor.

Det är därför låga månadskostnader blivit en central trygghetsfråga för många pensionärer. Låg skuld, rimlig boendekostnad och buffert kan göra mer för vardagsfriheten än en hög kompensationsgrad som äts upp av fasta utgifter.

Så räknar du själv före beslutet

Den som närmar sig pension bör inte börja med procentsiffran. Börja med månadsbudgeten.

Vad får du ut efter skatt? Hur mycket går till boendet? Hur länge betalas tjänstepensionen ut? Finns lån? Hur stor buffert finns? Vad händer om pensionen tas ut ett år tidigare eller ett år senare?

Det är också viktigt att se på pensionen över tid. En pension som fungerar vid 66 behöver fungera även senare i livet, när hälsan kan förändras och vissa kostnader kan öka.

Kompensationsgraden är ett användbart mått, men den är inte en budget. Den visar relationen till slutlönen snarare än att den visar om pengarna räcker till livet du faktiskt ska leva.

Q & A: Kompensationsgrad och pension

Vad betyder kompensationsgrad?
Det är pensionens storlek i förhållande till inkomsten före pensioneringen.

Är 70 procent alltid bra?
Inte nödvändigtvis. Det beror på slutlönen, boendekostnader, skatt, tjänstepension, sparande och hur mycket pengar du faktiskt behöver varje månad.

Varför kan låginkomsttagare ha över 100 procent?
För att pensionen jämförs med en låg slutlön och garantipension kan göra pensionen relativt hög i procent. Det betyder inte automatiskt att pensionen är hög i kronor.

Varför får män högre kompensationsgrad än kvinnor i flera grupper?
En viktig förklaring är tjänstepensionen, som påverkas av lön, arbetstid och arbetslivets villkor.

Vad bör jag kontrollera själv?
Räkna på pensionen vid flera uttagsåldrar, kontrollera tjänstepensionens utbetalningstid och jämför pensionen med dina faktiska kostnader.

Läs även: Bara 3 procent avsätter pension till sin partner – E55

_ANNONS