Stor åldersskillnad? Då kan pensionen bli en ekonomisk fälla

Skyddet kan bli dyrt med yngre partner

I Sverige blir åldersskillnaden särskilt tydlig när efterlevandeskydd för premiepensionen ska väljas. Skyddet innebär att premiepensionen fortsätter att betalas ut till partnern om den pensionerade dör först. Den egna pensionen blir samtidigt lägre.

Pensionsmyndighetens egna räkneexempel visar hur stor skillnaden kan bli.

För en 70-åring med en 50-årig partner sjunker premiepensionen i exemplet från 1 000 till 545 kronor när efterlevandeskydd väljs. Förklaringen är att pensionen då beräknas för två personer och kan behöva betalas ut under betydligt längre tid.

Beslutet kan vara svårt att ändra

Efterlevandeskydd för premiepensionen väljs normalt när du första gången ansöker om att få premiepension utbetald. När skyddet väl har valts går det inte att fritt ta bort det senare.

Det gör beslutet särskilt viktigt för par med stor åldersskillnad. Den äldre behöver väga sin egen lägre pension mot den ekonomiska trygghet som den yngre partnern kan få om den äldre dör först.

Premiepensionen är dessutom bara en del av bilden. Tjänstepensionen kan innehålla återbetalningsskydd och andra efterlevandeskydd. Även där innebär skyddet normalt att den egna pensionen blir lägre.

Kontrollera vad den yngre faktiskt får

Den allmänna pensionen är inte ett kapital som normalt ärvs av partnern. När en person dör upphör huvuddelen av den egna allmänna pensionen. Premiepensionen kan fortsätta till partnern om ett giltigt efterlevandeskydd finns.

Det finns även statlig efterlevandepension, men reglerna är begränsade. En make eller maka som är yngre än 67 år kan under vissa förutsättningar få omställningspension. Även vissa sambor omfattas, bland annat om paret har eller har haft gemensamma barn.

För ett par med stor åldersskillnad är därför en fråga särskilt viktig: Hur ser den yngre partnerns ekonomi ut om den äldre dör först?

Svaret finns inte i en enda pensionsprognos. Allmän pension, tjänstepension, efterlevandeskydd, eget sparande, bostad och eventuella lån behöver räknas tillsammans.

Fyra saker att tänka på

För par som skiljer flera år i ålder är det framför allt fyra uppgifter som behöver finnas på bordet när man talar om detta:

1. När var och en planerar att sluta arbeta och hur inkomsterna förändras då
2. Vilka efterlevandeskydd som finns i premiepension och tjänstepension och vad de kostar i lägre egen pension
3. Hur mycket den yngre partnern skulle ha kvar att leva på om den äldre dör först
4. Hur länge sparandet kan behöva räcka om den yngre lever många år efter den äldre

Stor åldersskillnad behöver inte vara ett ekonomiskt problem. Men två olika pensionsdatum och en längre möjlig tid som efterlevande gör att samma pensionsplan inte passar alla par.

Läs även: Har du ett äldre körkort? Då kan en återkallelse ta bort din rätt för alltid – E55

_ANNONS