Svåra frågan inför uttaget av tjänstepensionen

Tjänstepensionen, som man själv har jobbat ihop och som arbetsgivaren sätter in åt dig, blir allt viktigare, konstaterar Joakim Bornold, sparekonom på Nordnet.

– Tjänstepensionen kommer att stå för en allt större del av den totala pensionen i framtiden, säger han.

Nio av tio svenskar har tjänstepension via sin arbetsgivare. Men hur tjänstepensionen ska tas ut är något som man själv får bestämma över. Utbetalningstiden är från fem år, men pengarna kan också spridas ut under längre tid. Frågan många brottas med inför pensionen är hur man ska göra.

–Detta är en av de vanligaste frågorna jag får. Men det måste vara ett helt individuellt beslut. Antingen kan man ha fem bra år, och plocka ut allt då och sätta sprätt på dem. Eller så kan man ta ut den under längre tid. Det beror helt på hur man klarar sig som äldre, säger Joakim Bornold.

Här gäller det att ställa sig en utomordentligt svår fråga, konstaterar Kristina Kamp, pensionsekonom på Minpension.se.

”Hur länge ska jag leva?”

– Hur länge ska jag leva? Det är jättesvårt att svara på, men det är det man måste tänka igenom. Den andra frågan man bör ställa sig är hur man ska försörja sig. Om man svarar ”länge” på den första frågan ska man inte ta ut pensionen under kort tid, resonerar hon.

Foto Fredrik Sandberg / TT

Det är en illusion att man som äldre pensionär skulle behöva så mycket mindre pengar än som ung pensionär, förklarar hon.

– Konsumentverket har en räknesnurra som visar hur mycket 80-åringar behöver jämfört med 70-åringar, och det är inte någon skillnad. Visst, kanske de ringer lite mindre i telefon, men det betyder inte mycket, säger Kristina Kamp.

Se upp för skatteeffekterna

Fast man måste också se upp för skatteffekterna. Att ta ut hela rasket snabbt kan göra att man får betala onödigt mycket skatt på tjänstepensionspengarna.

– Om man har så stor pension att man kommer över brytpunkten ska man se upp, säger Joakim Bornold.

– All pension före 66 års ålder beskattas högre än löneinkomster och pension efter 66 år. Det är grundavdraget som skiljer, det kan göra mer än 1000 kronor i månaden. Och betydelsen av den högre skatten blir större ju lägre inkomsten är, för 1000 kronor är mer för den som har en pension på 12 000 än för den som har 25 000, säger Kristina Kamp.

Hon tipsar om Skatteverkets räknesnurra på sin hemsida, där man kan kolla upp hur skatteffekten blir vid olika uttagstider.

Inga generella svar

Men Kristina Kamp och Joakim Bornold är överens. Det går helt enkelt inte att ge ett generellt råd för hur pensionen ska tas ut.

– Det konkreta råd jag kan ge är att kolla vad som blir kvar att leva på som 80-åring, och om det blir okej utan tjänstepensionen så kan man ta ute den snabbt. Men om det inte är det får man tänka annorlunda, säger Kristina Kamp.

Ingen ångerrätt på valet

Den som en gång valt en viss uttagstid kan inte ångra sig. Reglerna är fyrkantiga och stela. Orimligt, tycker Joakim Bornold.

Reglerna är fyrkantiga och stela som betong. Foto: Henrik Montgomery/TT

– Där krockar det kollektiva, med sin stelbenthet, med det ökade individuella ansvaret för vår egen ekonomi som vi får idag. Men tjänstepensionen är mina egna pengar,  säger han.

Men Kristina Kamp tipsar om ett sätt att komma runt problemet för den som vill ändra på pensionsuttaget.

– Det finns en bakväg. Man kan inte välja om uttagstiden för tjänstepensionen, men det kan man göra för den allmänna pensionen. Där kan man ändra månad för månad om man vill, säger Kristina Kamp.

Flera ropar på obligatorisk förlängd uttagstid

Från flera håll har det kommit önskemål om att förlänga uttagstiden obligatoriskt. Men det gillar inte Joakim Bornold.

LÄS MER: Sparekonom: ”Pensionärer omyndigförklaras”

– Jag är för att man ska få styra helt själv. Det är orimligt att införa begränsningar, säger han.

LÄS ÄVEN: Banken som sticker ut när det gäller kortsäkerhet vid näthandel 
LÄS ÄVEN: Tusentals pensionärer släpar eftersedd hemtjänstfakturor
LÄS ÄVEN: PRO vill lagstifta om kontanter