Så påverkas din tjänstepension av återbetalningsskyddet

Tre exempelpersoner

Länsförsäkringar har jämfört tre exempelpersoner med olika val för att visa hur återbetalningsskydd påverkar tjänstepensionen.

I Länsförsäkringars beräkningar behåller en exempelperson återbetalningsskyddet hela livet, en har skyddet under arbetslivet men tar bort det vid pensionen och en exempelperson har aldrig skyddet. 

Alla tre exempelpersoner har haft en pension som motsvarar vad en privat tjänsteman vanligtvis har idag, de har alla tjänat 40 000 kronor i månaden och tar ut sin tjänstepensionen livsvarigt från 67 års ålder.

Beräkningen visar att den största skillnaden och vinsten uppstår om återbetalningsskyddet tas bort när pensionen börjar betalas ut.

Den exempelperson som har återbetalningsskydd både under arbetslivet och som pensionär får 13 534 kronor i månaden första året som pensionär.

Den som har haft återbetalningsskydd under arbetslivet men tar bort det vid pensionen får 16 040 kronor i månaden, alltså 2 506 kronor mer i månaden, eller 18,5 procent mer.

”Den stora vinsten och effekten uppstår om återbetalningsskyddet tas bort precis innan pensionen. Då räknas månadsutbetalningarna upp eftersom pensionsbolaget tar hänsyn till framtida arvsvinster, vilket man missar om man behåller skyddet in i pensionen. Därför bör man alltid se över skyddet när man närmar sig pension, särskilt om familjen inte längre är beroende av pengarna”, säger Stefan Westerberg i pressmeddelandet.

Bara 4 procents skillnad

Beräkningen visar också att det gör mindre skillnad att ha återbetalningsskydd under arbetslivet, så länge det tas bort när pensionen börjar betalas ut.

Exempelpersonen som aldrig haft återbetalningsskydd får 16 680 kronor i månaden första året, det är 640 kronor, eller 4 procent, mer än den som har haft återbetalningsskydd under arbetslivet men tar bort det vid pensionen.

”Det här är den viktiga poängen. För många kan det vara rimligt att behålla skyddet under arbetslivet, när familjen ofta är mer ekonomiskt sårbar och kan behöva pensionskapitalet vid dödsfall. Man går visserligen miste om vissa arvsvinster, men den stora pensionsförlusten uppstår först om man behåller skyddet även under pensionen”, säger Stefan Westerberg i pressmeddelandet.

Skillnaden är fortfarande tydlig efter tio år, den exempelperson som haft skyddet under pensionen får 20 462 kronor i månaden, men den som tagit bort skyddet vid pensionen får 3 789 kronor mer, 24 251 kronor i månaden.

”Återbetalningsskydd är inte bra eller dåligt i sig. Det beror på om någon annan behöver pengarna om du dör. När barnen har flyttat hemifrån, bolånen minskat eller partnern har en egen stabil ekonomi kan behovet se annorlunda ut. Då kan skyddet sänka den egna pensionen i onödan”, säger Stefan Westerberg i pressmeddelandet.

Ökar med åldern

Länsförsäkringars beräkningar visar att arvsvinsterna är små när vi är yngre, men ökar ju äldre vi blir.

För en 35-åring är arvsvinsten till 28 kronor per år per 100 000 kronor i tjänstepensionskapital. För en 45-åring är motsvarande summa 48 kronor och för en 55-åring är den 125 kronor.

Vid 65 års ålder är arvsvinsten 418 kronor per år per 100 000 kronor i tjänstepensionskapital, vid 75 års ålder är den 1 529 kronor och vid 85 är den 5 753 kronor.

”Det här visar varför man inte ska stirra sig blind på arvsvinsterna tidigt i livet. För yngre personer är arvsvinsterna ofta små i förhållande till tryggheten som återbetalningsskyddet kan ge familjen. Men ju äldre man blir, desto mer betyder arvsvinsterna för den egna pensionen. Därför är pensioneringen en naturlig tidpunkt att göra en ny bedömning”, säger Stefan Westerberg i pressmeddelandet.

Om du inte vet om du har återbetalningsskydd i din tjänstepension bör du ta reda på det. Om din familj behöver pengarna om du dör tidigt tycker Länsförsäkringar att du bör behålla återbetalningsskyddet.

Länsförsäkringar tycker inte du ska ta bort återbetalningsskyddet för tidigt för att höja pensionen eftersom effekten är relativt liten under arbetslivet, men att du ska se över det när pensionen närmar sig.

Så påverkas tjänstepensionen – med och utan återbetalningsskydd

Arvsvinster per 100 000 kronor i tjänstepensionskapital

Källa: Länsförsäkringars pressmeddelande

Läs mer på E55: Företagare tjänar flera tusen i månaden på att jobba efter 66

Läs mer på Dagens PS: Nu ska du få bättre koll på din pension: ”Kan höja pensionen direkt” 

Läs mer på Realtid: Pensionsfällan kan kosta dig 20 procent – utan att du märker det