Bankens fonder kan bli din dyraste sparmiss

Avgiften syns inte på kontot

En fondavgift på 1 eller 1,5 procent kan låta liten. Men avgiften tas ut varje år och minskar kapitalet som ska växa vidare. Det gör att kostnaden blir större ju längre pengarna står kvar.

Finansinspektionen har varnat för att fondavgifter kan kosta sparare hundratusentals kronor på sikt. Myndigheten har också pekat på stora skillnader mellan aktivt förvaltade fonder och indexfonder. I FI genomgång låg medianavgiften för aktivt förvaltade Sverige- och globalfonder på 1,30 procent. För Sverigeindexfonder var medianavgiften 0,20 procent och för globalindexfonder 0,40 procent.

Skillnaden kan bli konkret redan vid ett halvmiljonssparande. En avgift på 1 procent motsvarar 5 000 kronor per år på 500 000 kronor. En avgift på 1,5 procent motsvarar 7 500 kronor. Pengarna dras inte som en synlig faktura, men de påverkar ändå hur mycket sparandet växer.

Blandfonder kan vara svåra att jämföra

Blandfonder kombinerar aktier och räntor i samma fond. Tanken är att spararen får en färdig mix av risk och tryggare placeringar utan att själv behöva välja flera fonder.

Det kan vara praktiskt. Men enkelheten har ofta ett pris. En blandfond kan innehålla aktiefonder, ränteplaceringar och andra delar som var för sig kan vara billigare. Om fondavgiften är hög bör spararen därför fråga vad fonden faktiskt gör som inte går att ordna billigare med en global indexfond, en räntefond eller ett sparkonto.

Det viktiga är inte att alla blandfonder är dåliga. Det viktiga är att fonden ska tåla en jämförelse. Kostar den mycket mer än enklare alternativ bör den också ha gett ett tydligt mervärde över tid.

Gamla fondval kan bli kvar i åratal

Frågan är särskilt relevant för den som har sparat länge. Många har fonder som en gång valdes efter ett bankmöte, ett tjänstepensionsval eller ett råd som kändes rimligt vid tillfället. Sedan ligger fonderna kvar, även om avgifterna är höga eller alternativen blivit billigare.

Äldre fondsparare väljer oftare dyrare fonder än yngre. Det gör avgiftsfrågan extra viktig för den som har hunnit bygga upp ett större kapital.

Den som har mycket pengar i dyra fonder kan betala stora belopp utan att märka det i vardagen. Avgiften märks först indirekt, genom att avkastningen blir lägre än den hade kunnat vara i ett billigare alternativ.

Bankens råd är inte alltid neutralt

Banker har ofta egna fondbolag och egna fondutbud. Det betyder inte att alla råd är dåliga. Men det betyder att spararen behöver förstå vem som tjänar pengar på fondvalet.

Dagens PS har tidigare uppmärksammat hur svenska sparare kan styras mot dyrare fonder och hur ett byte kan göra stor skillnad för avgiftskostnaden.

Den som får ett fondförslag bör därför ställa följdfrågor: Är det här bankens egen fond? Vad kostar den? Finns det en billigare fond med liknande inriktning? Har fonden slagit sitt jämförelseindex efter avgifter? Vad får jag som sparare för den högre kostnaden?

Så kontrollerar du dina egna fonder

Börja med att ta fram fondnamnen. Logga in på banken, pensionsbolaget och minPension. Skriv ned vilka fonder du har i vanligt sparande, ISK, tjänstepension och premiepension.

Titta sedan på den årliga avgiften. Den brukar anges i procent. Jämför fonden med andra fonder i samma kategori. En global aktiefond bör jämföras med andra globalfonder. En blandfond bör jämföras med andra blandfonder med liknande risknivå, men också med vad det skulle kosta att bygga en enklare portfölj själv.

Nästa steg är att titta på utvecklingen över tid. Ett dåligt år säger inte mycket. Men om en fond under lång tid släpar efter jämförbara alternativ och dessutom tar ut hög avgift finns skäl att se över valet.

Detta bör du fråga banken

När bör fonden bytas?

Det är inte alltid klokt att byta fond bara för att avgiften är högre än i en indexfond. Vissa sparare vill ha en färdig lösning, en särskild risknivå eller en fond som anpassar aktie- och räntedelen över tid. Det kan ha ett värde.

Men om fonden är dyr, svår att förstå och inte har gett bättre resultat än enklare alternativ bör den granskas. Det gäller särskilt om den valdes för länge sedan och ingen längre minns varför den hamnade i portföljen.

Dagens PS har också skrivit om hur fondmisstag kan kosta stora belopp över tid. För den som sparar länge blir avgiften inte en detalj, utan en av de viktigaste faktorerna för slutresultatet.

Avgiften är en av få saker du kan kontrollera

Börsen går inte att styra. Räntor, konjunktur och valutakurser går inte heller att förutse med säkerhet. Men avgiften går att kontrollera redan i dag.

Därför är fondavgiften ett av de enklaste ställena att börja för den som vill förbättra sitt sparande. Logga in, ta reda på vad du äger och jämför med billigare alternativ. Det behöver inte betyda att allt ska bytas på en gång. Men varje fond i portföljen bör ha en tydlig uppgift och en kostnad som går att försvara.

Läs även: Kontanter blir dyrare: Så mycket kan ett uttag kosta – E55

_ANNONS